SEGUROS de ahorro

Guardar parte del dinero que ganamos para imprevistos, para invertir en algún proyecto personal o para cuando nos hacemos mayores es importante.

Un seguro de ahorro entrega el capital y el interés pactado al vencimiento del mismo. No se producen abonos de intereses periódicos, pero los tipos que se ofrecen suelen ser más atractivos que el de los depósitos bancarios. A diferencia de otros productos de ahorro como los planes de pensiones, se garantiza una rentabilidad, que dependerá del tipo de interés, al vencimiento del mismo.

En general, como sucede con los planes de pensiones, el asegurado deberá hacer ingresos periódicos que contarán como capital aportado. La periodicidad de las aportaciones la elegirá el asegurado. Existen algunos seguros de ahorro que permiten aportar todo el capital al inicio y no exigen ingresos extra. Los seguros de ahorro son un instrumento atractivo en la medida que pueden dar más rentabilidad en tiempos en que los intereses del ahorro están muy bajos. Además hay que valorar que son a la vez un seguro que cubre el supuesto de fallecimiento.

Los planes de pensiones y los planes de previsión asegurados (PPA) son dos tipos de instrumentos de ahorro diseñados para la jubilación y que nos permiten reducir la cantidad aportada en la base general del IRPF en la declaración de la renta. Pero son dos productos diferentes. Los primeros canalizan el ahorro de los fondos de pensiones y tienen la forma jurídica de contrato, mientras que los PPA son seguros de vida-ahorro.

Una de las principales diferencias es que los PPA garantizan (por ley) una rentabilidad mínima (mediante técnicas actuariales) además del capital invertido. Algo que no sucede en los planes de pensiones, cuyo rendimiento depende de los activos en los que invierta. Esto, en la práctica, significa que la rentabilidad que pueden ofrecer los PPA es más limitada que las de los PP, ya que tiene más libertad de inversión al no tener que garantizar por ley una ganancia. Y un elemento que conviene tener en cuenta es que el interés técnico de los PPA es bruto, es decir, no descuenta ni gastos, ni costes de administración y gestión.

En ambos casos, los derechos consolidados (acumulados en los planes de previsión asegurados) se pueden traspasar a otro plan. Además, el ahorro que se canaliza a través de estos dos instrumentos no es líquido hasta que se produce alguna de las contingencias previstas (jubilación, invalidez, dependencia y fallecimiento). La forma de tributar del rescate (como rendimiento del trabajo) también es igual.

La renta fija es un tipo de inversión donde desde el principio conocemos la cantidad que vamos a recibir o nos van a pagar en cada momento, por eso, de denomina “fija”. Por eso, la rentabilidad es fija desde la emisión del contrato hasta el vencimiento.

En otra parte encontramos la renta variable, que es un tipo de inversión contraria a la renta fija. En la renta variable no conocemos el interés o dividendo que nos van a pagar durante el período en el que compremos. La inversión en renta variable es la gran protagonista de los mercados financieros. Cuando hablamos de invertir en bolsa, nos referimos a invertir en renta variable.

Actualmente, la variedad de productos es infinita, y lo mejor de todo es poder analizar las distintas posibilidades para ver qué producto se adapta mejor a lo que necesitamos.

Otra opción es una renta mixta, que tenga parte variable y parte fija. Estos cuentan con diferentes perfiles de riesgo, invirtiendo tanto en renta fija, en renta variable como en otros fondos de inversión.

Tanto si tienes un perfil de inversor conservador o buscas arriesgar más, con los fondos mixtos podrás diversificar tu inversión.

Como su propio nombre indica, un seguro de ahorro se trata de un instrumento que generalmente está garantizado al vencimiento del contrato. La compañía aseguradora ofrece una rentabilidad determinada a cambio de la prima pagada

Debido a los bajos tipos de interés que rigen el mercado en la actualidad, la rentabilidad garantizada es mayor en los seguros de ahorro que la que ofrece los depósitos a plazo fijo. Esta es la principal razón por la que un producto de este tipo está adquiriendo tanto protagonismo en España

En caso de fallecimiento, los beneficiarios del seguro de ahorro, recuperan las aportaciones que hayas realizado, más la rentabilidad determinada en cada producto

Además, hay ciertos productos que llevan incorporado un pequeño seguro de vida que garantiza un capital adicional en caso de fallecimiento del asegurado.

En función de cada producto dispondrás de distintas opciones de liquidez. En Boomerang Brokers trabajamos para ofrecerte la máxima disponibilidad en todo momento para tu ahorro. Consúltanos las opciones disponibles para tu caso particular.

Con el seguro de ahorro no tributarás los rendimientos generados hasta el vencimiento del contrato o, en su caso, hasta el rescate anticipado.

Adicionalmente:

• En Planes de Previsión Asegurados (PPA), las aportaciones realizadas en el año minoran la base imponible del I.R.P.F. según los límites legales establecidos.
• En Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), en caso de contratar una renta vitalicia después de cinco años de la primera aportación, quedan exentos de tributación de todos los rendimientos generados.
• En Seguros Individuales a Largo Plazo (SIALP) queda exenta la tributación de los rendimientos generados, siempre y cuando, haya transcurridos 5 años desde la primera aportación hasta el vencimiento.

En cuanto a las aportaciones o primas de un seguro de ahorro no hay límite, salvo en determinados productos, cuyos límites legales son:

• Una aportación máxima de 8.000€ anuales en Planes de Previsión Asegurado (PPA). Este límite es común para la suma de todas las aportaciones a los distintos sistemas de previsión social: Fondos de Pensiones, Mutualidades, PPA, Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) y Seguros de Dependencia. Hay un límite de aportaciones mayor en el caso de discapacitados.
• Un máximo anual de 8.000€ en Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), y hasta 240.000€ por contribuyente durante todo el horizonte del contrato.
• Hasta 5.000€ al año en Seguros Individuales a Largo Plazo (SIALP).

Los Unit Linked son seguros de ahorro en combinación con seguros de vida, que te garantiza lo invertido y lo obtenido en caso de fallecimiento. Los Unit Linked no garantizan una rentabilidad mínima, sino que el dinero que puedes recibir está sujeto a los movimientos del mercado que afecten a tus activos, es decir, en lo que inviertes, acciones, por ejemplo.

En este caso, el riesgo de la inversión lo asume el tomador, quien firma el contrato de seguro. Este riesgo será mayor o menor en función de lo que te guste o no el riesgo.            

Otra de las ventajas que ofrece este producto es que los asegurados podrán rescatarlo cuando lo deseen, es decir, puedes cambiar la fecha de finalización cuando quieras y llevarte lo que hayas obtenido.